Что представляют собой некредитные финансовые организации, и чем мы рискуем, обращаясь за помощью к микрофинансовым и микрокредитным компаниям? (Сокращенно: МФК и МКК).

Различия между ними сводятся главным образом к перечню разрешенных операций и масштабу деятельности. При всех различиях между такими компаниями у них есть существенные преимущества перед банками.

Во-первых, МФО гораздо больше, чем банков, а воспользоваться их услугами можно в самых разных регионах страны. Например, в начале 2021 года на рынке микрофинансирования работало 37 микрофинансовых компаний (МФК) и 1 тыс. 348 микрокредитных компаний – МКК, в то время как банков сейчас около 350.

Во-вторых, получить займ в МФО гораздо проще, а вероятность отказа – ниже, чем в банке. Достаточно иметь паспорт гражданина РФ и постоянный источник дохода (официальное трудоустройство не обязательно), не требуется поручительства и справок с места работы (информацию о работе заполняют со слов заемщика и проверяют звонком в отдел кадров, бухгалтерию или на телефон начальника, который дает заемщик). Необязательно иметь и хорошую кредитную историю, а при своевременном погашении займа ее можно даже улучшить. Большую роль играет личное общение, практикуется выезд на дом к заемщику. Займы можно взять в любое время суток, даже в выходные и праздники, и в максимально сжатые сроки, любыми доступными способами. Возврат займа осуществляется чаще всего единовременно, без составления графиков платежей. Погасить микрозайм можно также любым удобным способом, как наличными, так и электронными деньгами. Возможно и досрочное погашение.

В-третьих, в МФО можно разместить временно свободные средства на гораздо более привлекательных условиях, чем в банках, хотя брать займы у физических лиц или ИП, которые не являются учредителями, могут только микрофинансовые компании (МФК), а минимальная сумма займа составляет 1 500 000 рублей. Для юридических лиц таких ограничений нет.

Такие условия, конечно, привлекают клиентов, особенно в случае сложной финансовой ситуации. Так, с ноября 2020 г. по апрель 2021 г. ежемесячный прирост заявок на займы составлял 5 – 15%.

Но это одна сторона медали. Есть и определённые риски, которые нужно учитывать.    

1. Наряду с легальными МФО имеются и незарегистрированные в государственном реестре, с которыми, как правило, работают и нелегальные коллекторы, не соблюдающие никаких норм законодательства.  

2. Проценты по кредитам в сравнении с банками все-таки гораздо выше, что не очень заметно, так как суммы займа небольшие, а срок пользования деньгами в основном короткий. А в случае просрочки сумма с пени и штрафами может вырасти как снежный ком.

3. Вклады МФО не страхуются Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Досрочно выдавать сумму инвестору МФО не обязана, а доход по инвестициям в МФО полностью облагается НДФЛ.

Банк России за последние годы много сделал для развития регулирования МФО с целью защиты интересов их клиентов.

1) С января 2021 года 90% микрофинансовые институты (небольшие микрокредитные компании (МКК) и кредитные потребительские кооперативы (КПК) переходят под исключительный надзор саморегулируемых организаций (СРО).

2) Ужесточены требования к деловой репутации руководителей МФО.

3) Установлен целый ряд ограничений к деятельности МФО по величине займа, валюте, сумме переплаты, процентов и штрафов по займу; установлены требования к форме и содержанию договора займа (включая индивидуальные условия).

4) Установлены ограничения на полномочия коллекторов, с которыми могут сотрудничать МФО. МФО не имеют права распространять информацию о своих заемщиках и об условиях кредитования. Если в результате незаконного распространения информации о заемщике последнему будет причинен материальный и/или моральный ущерб, должник имеет право обратиться в суд.

5) С октября 2021 года даже при выдаче небольшого кредита кредитор обязан будет оценивать общую долговую нагрузку на бюджет клиента. Начиная с суммы займа в 10 000 рублей нужно будет подтвердить свою платежеспособность.

 Итак, подведем итоги и перечислим, какие правила должен соблюдать заемщик при обращении в МФО.

1. Договор надо сначала внимательно читать, потом подписывать. Особенно серьезно знакомиться с разделом договора «Индивидуальные условия».

2. Выяснять все подробности договора у менеджера. Не стесняться задавать вопросы по всем непонятным пунктам.

3. Можно не заключать договор сразу, а еще подумать или проконсультироваться с юристом. По закону у клиента есть на это 5 рабочих дней.

4. Обязательно храните индивидуальные условия договора. Это пригодится, если решите пожаловаться на МФО в госорганы или обратиться в суд.

5. Так как МФО не обязана напоминать, что приближается день оплаты, необходимо самостоятельно контролировать сроки платежей.

6. В случае ухудшения своего финансового положения и угрозы просрочки следует сразу же начать активно работать с микрофинансовой организацией: обратиться с просьбой о замораживании долга, о снижении процентной ставки и об отсрочке или рассрочке платежей. Реструктуризация может проходить в форме приостановления начисления процентов, списания части долга, снижения суммы платежей, предоставления платежных каникул. Это фиксируется в дополнительном соглашении к договору займа. В случае пролонгации следует проверить, нет ли там пунктов, которых не было в первоначальном договоре. Например, о том, что процентная ставка увеличивается или заемщик обязуется заплатить комиссию за услугу пролонгации. В случае так называемой «технической просрочки» – когда клиент перевел деньги, но они пришли с опозданием, МФО не имеют право требовать доплаты за такую просрочку.

Чтобы этого не допустить, следует соблюдать простые правила:

· выбирать займы с погашением не чаще 1 раза в месяц. Чем меньше времени между платежами, тем эмоционально сложнее их выплачивать;

· выбирать дату погашения через 3-5 дней сразу после зарплаты, когда еще есть деньги, чтобы вернуть задолженность и рассчитать оставшуюся сумму до следующей выплаты;

· в случае задержки зарплаты лучше взять в долг у друзей или знакомых, но погасить задолженность вовремя. Как вариант, можно попросить у кредитора отсрочку платежа с выплатой начисленных процентов, взять «кредитные каникулы» и т.д.;

· платить за 3 дня до предполагаемой даты погашения по графику.

7. при досрочном погашении долга МФО обязана пересчитать проценты исходя из количества дней пользования займом, но только при условии, что с момента получения денег прошло не больше 14 дней. В этом случае предупреждать организацию о досрочной оплате не требуется. В противном случае необходимо письменно уведомить кредитора хотя бы за месяц. Но многие МФО разрешают клиентам возвращать заем с пересчетом процентов в любой момент без предупреждения. 

8. если МФО исключена из реестра, ликвидатор МФО представляет заемщику реквизиты, по которым он должен осуществлять платежи.

9. после закрытия договора запросите справку об исполнении обязательств.

Прямые ссылки на ресурсы для получения актуальной информации

1. Сайт Банка России

2. Сайты саморегулируемых организаций

1. 1. 1. СРО «МиР» 
      2. СРО «Единство»
      3. СРО «Микрофинансовый Альянс»
      4. Ассоциация "Саморегулируемая организация "Национальное содружество кредитных кооперативов "Содействие"
      5. Ассоциация «Саморегулируемая организация кредитных потребительских кооперативов «Кооперативные Финансы»

В случае отсутствия кредитора во всех СРО МФО рекомендуем обращаться в Прокуратуру РФ.

Адреса, по которым можно направлять жалобы на неправомерные действия коллекторов.

• • • Центральный Банк Российской Федерации (Банк России). 15035, г. Москва, ул. Балчуг, д. 2. Осуществляет непосредственный надзор за банковской деятельностью кредитных организаций. Сюда можно писать любые жалобы. Отвечают четко, дают инструкции, как действовать даже в тех случаях, когда жалоба непосредственно не связана с нарушением банковского законодательства: Интернет-приёмная Центробанка
    • Генеральному прокурору РФ. Жалобы и письменные обращения принимаются по почте по адресу: ГСП-3 125993 г. Москва, ул. Большая Дмитровка, 15а. Интернет-приёмная Генеральной прокуратуры
    • Управление Роспотребнадзора, рассматривает все жалобы потребителей, к ним относятся и потребители банковских услуг, т.е. и должников. Почтовый адрес: 127994, г. Москва, Вадковский переулок, д. 18 строение 5 и 7. Интернет-приемная Управления Роспотребнадзора
    • Управление Роскомнадзора, принимает любые жалобы на нарушения прав граждан, связанных с персональными данными. Почтовый адрес для жалоб: 109074, г. Москва, Китайгородский проезд, д. 7 стр. 2 Интернет-приемная Управление

 

При подготовке материала использовался лекционный материал Финансового университета при правительстве РФ.

Н.Кумова, библиограф

МКУК «Советская МБ»